לא בונים לפני שמבטחים

שלום חברים !  מאמר זה הוא מאמר חשוב מאין כמותו ולא כולנו מודעים לחשיבותו ואנסה להסביר כאן מדוע זה כלכך חשוב…! וגם מה חשוב לבדוק לפני שאתם רוכשין ביטוח כזה.

כל מי שבונה בית משקיע ממיטב כספו ,מתכנן תקציב ועלויות ומקווה וחולם להגיע ליעד הנכסף ולעמוד בתקציב ובזמן שתכנן.

מה קורה אם נגרם נזק פתאומי לפרויקט ?  נניח מרעידת אדמה או נזקי טבע ? או משאבת הבטון שנפלה על השלד וצריך עכשיו להרוס ולבנות מחדש ? כן, אמנם הסיכויים הם מאוד קטנים שזה יקרה אך הייתם בונים על זה ב100% שזה לא יקרה לכם ? וזה קורה …. לצערנו אבל קורה…האם יש לכם תקציב נוסף לכסות את הנזק ?

וגם אם סיימנו את הפרויקט בהצלחה  ואחרי שנתיים או חמש שנים פתאום מגיע מכתב תביעה שבו אתם נדרשים לשלם מיליון ₪ או 3 מיליון ₪ בגין נזק לאחד מהעובדים שעבדו בפרויקט?                     או לצד שלישי- ילד שנסע באופניים ביום שבת להנאתו ונכנס עם אחיו לשחק בשלד ונפל לקלונס או על ברזלים בשטח ? פועל עבד ונפל ונפצע או חלילה מת…! וכו' וכו'

בכדי לא לפשוט את הרגל ולהפוך את פרויקט בניית הבית לאסון כלכלי, משפחתי וכו' –עושים  ביטוח !!. עשיית פוליסת ביטוח קבלנים במחיר מגוחך ביחס לשווי הפרוייקט תשמור עליכם מהפתעות כאלו   ותאפשר לכם לישון בשקט גם הרבה זמן אחרי סיום הפרויקט. אל תקלו ראש בזה … אל תגידו "לי זה לא יקרה" זו ההשקעה הכי חשובה ואחראית שתעשו!

אז מהו ביטוח קבלנים ?

ביטוח קבלנים הינו ביטוח נרחב ומורכב הכולל בתוכו תת ביטוחים למקרים שונים. כל קבלן המבצע עבודה קבלנית או אפילו שיפוץ או תיקון קטן צריך להגן על עצמו מפני כל צרה שלא תבוא. הוא צריך לדאוג לעובדיו ולשלמות גופם, לציוד ולחומרי העבודה, לצד ג`, לפריצות או גניבות ועוד, הכל עפ"י סוג העבודה ותנאי השטח.

טעויות נפוצות בקשר לביטוח קבלנים שלנו הבונים הפרטיים אסור לטעות בהם

 

  1. ביטוח נפרד לכל שלב של עבודה –  ביסוס, שלד, מעטפת, מחיצות פנים וכו' – כאשר קורה נזק המבוטח עלול "ליפול בין הפוליסות השונות" כאשר כל מבטח ינסה להפיל את הנזק על מבטח אחר.

 

  1. עריכת הביטוח על ידי הקבלן המבצע ו/או קבלן השלד במקום היזם – החסרונות ליזם הם – היעדר  חופש פעולה להחליף את הקבלן המבצע בשם המבוטח בפוליסה, אם יידרש לעשות כן לפי תנאי ההסכם שביניהם הואיל וביטוח עבודות קבלניות לא ניתן כמעט לערוך רטרואקטיבית לאחר שהחלה העבודה, היעדר שליטה בקבלת תגמולי הביטוח ומעקב אחר תשלום הפרמיה .

 

טיפ : סכמו עם קבלן השלד שלבחירתכם אתם מזכים מעלות הפרוייקט את הפרמייה שהיה עולה לו לערוך ביטוח להקמת השלד  ובפרמיה הזאת אתם תשמשו ותרכשו כיסוי לכל הפרוייקט !!

כשקבלן השלד מסיים את עבודתו כמעט ולא ניתן לקבל כיסוי מחברת ביטוח ליתרת הפרוייקט

 

  1. עליה לשטח לפני הסדרת הביטוח – גם עבודות גידור פשוטות שלא לדבר על יישור שטח חושפות את הצדדים לסיכונים הדורשים ביטוח.

טיפ :  דווקא בהתחלה הפרוייקט , בשלב החפירות והקידוחים  – חשוב לגדר את השטח כי אז הסכנה מאוד גדולה לסובבים .להקפיד בדרישה מול קבלן השלד.

 

 

 

קיימים תחומים רבים אשר יכולים להיכלל בפוליסת ביטוח קבלנים, בהתאם לסוג העבודה והתנאים האובייקטיביים. בהמשך מאמר זה אנסה לפרט את המרכיבים העיקריים הכלולים בפוליסת ביטוח קבלנים תוך התייחסות לאפשרויות להרחבת הפוליסה.

בעת עריכת פוליסת ביטוח קבלנים חשוב להתייחס לכמה נקודות עיקריות אשר יבדילו פוליסה טובה ומקיפה מפוליסה אשר תהיה בעייתית ברגע האמת. ביטוח קבלנים הינו מוגדר, תחום בזמן ותקף כל עוד מתבצעת העבודה. הפוליסה צריכה להתייחס לכל משך הזמן מרגע תחילת העבודה שלכם בפועל ועד לסיום הפרויקט כולל הקצאת זמן סביר בסוף העבודה לשם תיקונים. הפוליסה כוללת לרוב תקופת תחזוקה נוספת לאחר גמר העבודה.

נושא חשוב נוסף הוא מי בעל הפוליסה. מומלץ שבעל הפוליסה יהיה היזם של הפרויקט ולא קבלן זה או אחר, מכיוון שקבלנים יכולים להתחלף במהלך הפרויקט, דבר העלול להשאיר את היזם של הפרויקט קרי אתכם ללא כיסוי ביטוחי. בנוסף חשוב שהפוליסה תציין במפורש כי בשל ריבוי המבוטחים מתקיימת אחריות צולבת כלפי תביעות מצד שלישי. לבסוף חשוב לבדוק אם הפוליסה עצמה מכסה רק את הקבלן עצמו, רכושו ועובדיו או מכסה גם קבלני משנה העובדים תחתיו בפרויקט ברמות השונות של האחריות. 

סכום הכיסוי הביטוחי. בביטוח רגיל של דירה או רכב הפרמטר לתמחור הפרמיה והסכומים לפיצוי במקרים ביטוחיים שונים הינו ברור, נקבע מראש ונובע מערך הנכס, היסטוריית תביעות וכדומה. במקרה של ביטוח קבלנים לעיתים קיימת הערכה לא מדויקת של עלות הפרויקט הכוללת. מכיוון שמדובר בהערכה בלבד חשוב לדאוג לעדכון הפוליסה במקרה של שינוי משמעותי של העלויות.

מרכיביה העיקריים של פוליסת ביטוח קבלנים

מרכיביה העיקריים של פוליסת ביטוח קבלנים יכללו בין היתר: נזק עצמי – נזק אשר יכול להתרחש במהלך העבודה לרכוש כמו ציוד מקצועי, מבנים או תחומים של הנדסה אזרחית. פוליסת ביטוח קבלנים מכסה הוצאות הקשורות בתיקון הנזק ובהשבת מצב הפרויקט לקדמותו. בסעיף זה יש להתייחס בכובד ראש לחריגים שהפוליסה אינה מכסה ולבדוק את נחיצותם הביטוחית בפרויקט המדובר.

לדוגמא: פריצות וגניבות, טעויות תכנון, נזקי רעידת אדמה , טבע ועוד. ביטוח נזקי מים, ביטוח פינוי הריסות ופסולת, והעברת ציוד , ביטוח המכסה הוצאות נלוות בשל תכנון /עבודה / חומרים לקויים. ביטוח לרכוש סמוך עליו עובדים, פרעות ושביתות, שכר אדריכלים, רעד/ החלשה / הסרת תמיכה .

נזק לצד שלישי (צד ג`) – נזק אשר יכול להתרחש באופן פתאומי כתוצאה ישירה של ביצוע הפרויקט לכל אדם שאינו חלק מעבודות הפרויקט. הנזק מתייחס למחלות, לפגיעות גופניות, למוות או לנזק לרכושו של האדם. במקרים אלו יפצה ביטוח עבודות קבלניות את האדם שנפגע בשל ביצוע עבודות במסגרת הפרויקט. 

נזק לעובדים (חבות מעבידים) – נזק אשר יכול להתרחש במהלך העבודה או כתוצאה ממנה לגופם של העובדים, ובתוך כך פציעות מחלות ומוות. ההתייחסות צריכה להיות לעובד בפרויקט באשר הוא, ללא קשר לקשרי העסקתו, כלומר האם הוא האדריכל הממונה על תכנון הפרויקט? או שהוא מפעיל טכני אשר מועסק אצל קבלן משנה?

קבלן, יזם, בונה פרטי או אחראי פרויקט אשר לוקח תחת אחריותו ביצוע עבודה צריך לדעת כי האחריות לכל המתרחש במסגרת הפרויקט ובהשפעתו תלויה על כתפיו ולכן חשוב שפוליסת ביטוח קבלנים תגן עליו ועל התמודדותו עם כל מקרה ביטוחי שיתרחש בזמן הפרויקט ובהשפעתו. כאמור, חשוב לזכור ולהתאים את הפוליסה וכיסוייה לפרויקט ולמאפייניו המיוחדים ולא להתפשר על הפוליסה הסטנדרטית. 

לאור תנופת הבנייה הפרטית , יצאו חברות הביטוח השונות עם פוליסות קבלנים ייעודיות ל"בונה הפרטי".

הפוליסה המקובלת לביטוח עבודות קבלניות

הפוליסה המקובלת לביטוח עבודות קבלניות כוללת שלושה פרקים:

 

  1. ביטוח רכוש – המכסה את עלות ההקמה מחדש של הפרויקט בתקופת הבניה – הכיסויים הניתנים תמורת פרמיה נוספת הם: סיכוני גניבה פריצה ושוד (ובכפוף לקיום תנאי מיגון שהוסכמו לפי הפוליסה), סיכוני רעידת אדמה וסיכוני טבע. יש מבטחים הגובים תוספת פרמיה ומבטחים בנפרד גם: סיכוני מהומות פרעות ושביתות ונזק בזדון. 
  2. ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי 
  3. ביטוח חבות המעבידים  

 

ביטוח סיכוני רכוש בעבודות קבלניות – פרק 1

מקרה הביטוח לפי פרק 1

הכיסוי הביטוחי לרכוש לפי הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות ניתן לפי פרק 1 – ביטוח סיכוני רכוש. הביטוח הוא לפי בסיס "כל הסיכונים" כלומר, מבטח אבדן או נזק פיזי לרכוש המבוטח ,נזק בשל אירוע תאונתי אשר לא הוצא מכלל כיסוי לפי חריגי הפוליסה. יש לשים לב לעובדה שהגדרת מקרה הביטוח אינה זהה בכל הפוליסות וניתן למצוא הבדלים בנוסחים השונים.

 

הבסיס לקביעת סכום הביטוח לפי פרק 1

הבסיס לקביעת סכום הביטוח לפרק הרכוש הוא: עלות הפרויקט המושלם (כולל שכר עבודה וחומרים) לפי הערך בעת עריכת הביטוח כולל שינויים שיחולו בערכו במהלך תקופת הביטוח מכל סיבה שהיא ולמעט: ערך הקרקע, ערך המיקום, שינויים שיחולו במדד ומסים והיטלים מכל סוג, הוצאות תכנון והכנת תכניות, פרסום ושיווק, עמלות מכל סוג, הוצאות ליווי ומימון.

על המבטח חלה החובה לעדכן סכום ביטוח זה במהלך תקופת הביטוח על-פי הודעה בכתב למבטח.

 

כיסויים נוספים לדוגמא  אותם ניתן לכלול לפי פרק 1 – 

הכיסוי לפי כל סעיף חל רק אם הוסכם על כלילתו וכפוף לגבולות אחריות לכיסוי כולו ולפעמים גם לגבול אחריות שנקבע לסעיף בודד:

 

  • חומרים שסופקו על-ידי המזמין 
  • ציוד קל לבניה 
  • מבני עזר ארעיים באתר 
  • הוצאות לפינוי הריסות 
  • אובדן או נזק לרכוש עליו מתבצעת העבודה ששייך לאחד מיחידי המבוטח ואינו מהווה חלק מהפרויקט המבוטח 
  • אובדן או נזק לרכוש סמוך השייך לאחד מיחידי המבוטח והנמצא בשטח ביצוע הפרויקט ואינו מהווה חלק מהפרויקט אובדן או נזק למבני עזר ותכולתם 
  • הוצאות אדריכלים
  • נזק לרכוש בהעברה או באחסון באתר או מחוצה לו בשטח הגיאוגרפי.

 

חריגים לפרק 1

הפרק לביטוח הרכוש מוציא מכלל ביטוח כיסוי למקרים המפורטים מטה וזאת בנוסף למקרים שאינם מבוטחים לפי החריגים הכלליים לפוליסה. יש לשים לב, כי החריגים אינן זהים וניתן למצוא הבדלים בין הפוליסות השונות. הרשימה להלן היא לדוגמא בלבד:

 

    • נזק תוצאתי, אובדן רווחים כתוצאה מנזק לעבודות קבלניות ניתן לכיסוי במקרים מיוחדים לביטוח לפי תנאים המוכתבים ע"י מבטחי משנה מחו"ל.
    • אובדן או נזק של שבר מכני או קלקול חשמלי.  בפוליסות היותר רחבות (תנאי ביט)  יש כיסוי לשבר מכני בתקופת ההרצה לרכוש המהווה חלק ממערכות הפרויקט.
    • תכנון לקוי, המבטחים מציעים כפתרון ביטוח אחריות מקצועית של המתכננים. הפוליסות הרחבות יותר (תנאי ביט) מקנות כיסוי לנזק תוצאתי בשל תכנון לקוי.
    • עבודה לקויה וחומרים לקויים, החריג חל רק לגבי נזק ישיר הנגרם הנגרם עקב עבודה לקויה או חומרים לקויים, נזק שנגרם עקב כך לרכוש אחר מבוטח.
    • פחת ובלאי, החריג מתייחס לנזק ישיר בלבד.
    • אובדן כספים בטחונות וכיוצ"ב.

 

  • גניבה, פריצה ושוד.

 

    • רשלנות רבתי ופעולת זדון של המבוטח – לפי חלק מהפוליסות.
    • רעידת אדמה ונזקי טבע – בדרך כלל, יש לבטח תמורת פרמיה נוספת.

 

  • מקרים נוספים.

 

 

ביטוח כנגד סיכוני גניבה  פריצה ושוד

ביטוח סיכוני גניבה פריצה או סיכוני פריצה בלבד ניתן בתנאי שהמבוטח עומד בתנאי הבטיחות שנקבעו בין הצדדים כתנאי לקיומו של הביטוח. 

 

ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי – פרק 2

הכיסוי לפי הפוליסה הוא לחבות עפ"י פקודת הנזיקין על בסיס ארוע, דהיינו מקרה ביטוח שארע בתקופת הביטוח. הכיסוי הוא לחבות בשל מקרה שארע באתר העבודה או בסביבתו המיידית.

 

הכיסוי ניתן לאחריות עפ"י הדין שנקבע בפוליסה (דיני מדינת ישראל לפי תנאי ביט הרחבים או כיסוי מצומצם יותר, אחריות לפי פקודת הנזיקין, לפי פוליסות אחרות)בשל נזקי גוף ורכוש כאשר אחריות בשל נזק כספי טהור, אינה כלולה במרבית המקרים.

אחריות המבטח מוגבלת לגבול האחריות לפרק זה שנקבע בפוליסה.

 

הפוליסה מכסה גם אחריות כלפי צד שלישי בעת ביצוע עבודות התחזוקה לאחר תום הבניה למשך התקופה שנקבעה לכך בפוליסה. אין כיסוי לעלות ההחלפה אלא אך ורק לחבות כלפי צד שלישי אם נגרמה כתוצאה מנזק שארע בעת ביצוע העבודות.

 

סעיף אחריות צולבת

הפרק לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי כולל סעיף אחריות צולבת, סעיף זה מאפשר לכל אחד מהמבוטחים (הקבלן, היזם וקבלני המשנה) להיות מבוטחים כאילו הוצאה לכל אחד מהם פוליסה נפרדת, כלומר, הביטוח מכסה תביעות של אחד נגד השני. גבול אחריות המבטח אינו גדל בשל סעיף זה והוא מוגבל לגבול אחריותו הנקוב ברשימת הפוליסה. המבטח מוותר על זכות התחלוף לפי סעיף זה כלפי כל אחד מהמבוטחים.

דוגמא חריגים לפרק 2

הפרק לביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי  מוציא מכלל ביטוח כיסוי למקרים המפורטים מטה וזאת בנוסף למקרים שאינם מבוטחים לפי החריגים הכלליים לפוליסה. יש לשים לב, כי החריגים אינן זהים וניתן למצוא הבדלים בין הפוליסות השונות. הרשימה להלן היא לדוגמא בלבד:

  • כל נזק שניתן לביטוח לפי פרק 1 של הפוליסה לכן כיסוי נזק לרכוש השייך לאחד מיחידי המבוטח או לרכוש עליו עובדים (למשל כאשר מוסיפים קומה למבנה קיים ועלול להיגרם נזק לרכוש הבנוי) יש לבטח לפי הרחבה מיוחדת לפי פרק א' – ביטוח הרכוש.
  • חבות בשל נזק לעובדים – חבות כזו ניתן לבטח לפי הפוליסה או הפרק לביטוח חבות מעבידים המכסים חבות בשל מוות נזק גוף או מחלה.
  • פגיעה בתמיכה או ויברציה.
  • שימוש בכלי רכב מנועי, כלי טיס וכלי שיט. בפוליסה היותר רחבה (תנאי ביטוח) ניתן כיסוי עד גבול אחריות מסוים  לצד ג' רכוש מעבר לגבול האחריות לפי הפוליסה לביטוח רכב וכן ניתן לרכוש הרחבה לכיסוי אחריות בשל נזק גוף שאין חובה לבטחו בביטוח רכב חובה.
  • כל נזק צנרת וכבלים תת קרקעיים אם המבוטח לא השיג את  את המפה של הרכוש הנמצא מתחת לקרקע לפני עבודות הבניה. כן מגבילה הפוליסה את הכיסוי לנזק תוצאתי הנגרם לצנרת ואינה מכסה את הנזק התוצאתי.
  • תביעות שיבוב של המוסד לביטוח לאומי – בחלק מהפוליסות הרחבות כמו תנאי ביט ניתן לרכוש הרחבה לתביעות שיבוב בשל נזק למי שאינם עובדיו של המבוטח.
  • אחריות שהמבוטח נוטל על עצמו לפי חוזה שלא היתה חלה עליו אלמלא החוזה וסכום שהוא מנוע מלדרוש מגורם שהוא בשל התחייבות לפי חוזה.
  • רעידות והחלשת משען, שקיעת קרקע וכו' – לפי חלק מהפוליסות ניתן לרכוש כיסוי מסוים לסיכון זה עד גובה גבול האחריות הנקוב לכך בפוליסה.
  • זיהום למעט אירוע פתאומי ותאונתי.

תנאי הביטוח המשופרים כמו למשל תנאי ביט כוללים הוצאות הגנה במשפט פלילי בשל מקרה ביטוח עד גובה גבול האחריות שנקבע בפוליסה לכיסוי זה.

ביטוח חבות המעבידים כלפי עובדים בעבודות קבלניות – פרק 3

ביטוח המכסה את המבוטח בגין נזק גופני או שכלי או נפשי או מוות כתוצאה מתאונה או מחלה לאחד מעובדי המבוטח.

מה שחשוב לתת עליו את הדעת בביטוח חבות מעבידים כלפי עובדים בעבודות קבלניות   :

הגדרת שם המבוטח – הגדרה זו חשובה ביותר בביטוח קבלני. בשם המבוטח יש לכלול את כל הגורמים המעורבים בביצוע הפרויקט.

כיסוי חבות במשך תקופת התחזוקה – פרק ב' לפי הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות מכסה אחריות חוקית כלפי צד ג' בשל ביצוע עבודות התחזוקה לאחר מסירת הפרויקט. חשוב לדאוג גם לכיסוי חבות המעבידים בתקופה זו.

הואיל וביטוח חבות המעבידים מכסה אחריות חוקית בשל פגיעה גופנית, נפשית, שכלית או מוות לעבוד, הרי שמטבע הדברים התביעה כנגד המבוטח מתבררת בדרך כלל לאחר שעברו שנים מיום האירוע וכמובן לאחר שהביטוח כבר הסתיים והמבוטח אינו יכול לרכוש ביטוח רטרואקטיבי לכיסוי אחריותו כלפי עובדים. בתחום הבנייה נהוג להשאיל עובדים מקבלן אחד לשני, מחברות כוח אדם המספקות חלק ניכר מהעובדים לבניה וכו.

בפועל היו כבר מקרים רבים בהם חברות כוח אדם או קבלנים  שסיפקו את העובדים "נסגרו" לפני שהעובד הגיש את תביעתו כלפי המעביד וגם היזם הבונה  שנותר ללא כיסוי ביטוחי הולם לא רק לפי הפוליסה לביטוח חבות המעבידים אלא בנוסף לכך גם חשוף לתביעות של המוסד לביטוח לאומי. מסיבה זו רצוי לכלול בשם המבוטח גם את קבלני המשנה ולקבל לפי בקשה   כי ביטוח צד ג' יגדיר את עובדי חברות כוח האדם ו/או קבלני המשנה כצד שלישי (במקרה של היעדר ביטוח לקבלן או חוסר סכום בביטוח של חברת כוח האדם) ומבלי שיחול לגביהם חריג של תביעות המוסד לביטוח לאומי.      

כיסוי בתקופות הפסקת עבודה – הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות כוללת סעיף לפיו הביטוח מתבטל כאשר קיימת הפסקת עבודה באתר מעל התקופה הנקובה לשם כך בפוליסה. חריג זה חל בדרך כלל על כל פרקי הפוליסה אולם חשוב לבטלו לגבי הפרק לביטוח חבות המעבידים לכיסוי אחריותו של המבוטח כלפי עובדים שנשלחים מטעמו לפרויקט בתקופת הפסקת העבודה או להאריך את תקופת הפסקת העבודה המותרת בפוליסה .

תנאי הביטוח המשופרים בפוליסות מיוחדות כמו למשל תנאי ביטוח כוללים הוצאות הגנה במשפט פלילי בשל מקרה ביטוח עד גובה גבול האחריות שנקבע בפוליסה לכיסוי זה.

דוגמא חריגים לפרק 3

הפרק לביטוח חבות המעבידים  מוציא מכלל ביטוח כיסוי למקרים המפורטים מטה וזאת בנוסף למקרים שאינם מבוטחים לפי החריגים הכלליים לפוליסה. יש לשים לב, כי החריגים אינן זהים וניתן למצוא הבדלים בין הפוליסות השונות. הרשימה להלן היא לדוגמא בלבד:

 

  • כל סכום האמור להיות משולם עפ"י חוק הביטוח הלאומי.

 

    • אחריות שהמבוטח נוטל על עצמו לפי חוזה שלא היתה חלה עליו אלמלא החוזה וסכום שהוא מנוע מלדרוש מגורם שהוא בשל התחייבות לפי חוזה.

 

  • חבות שיש לבטחה על-פי זין בשל שימוש ברכב מנועי.
  • סיליקוזיס.

 

 

מספר מבוטחים בפוליסה אחת לביטוח עבודות קבלניות:

במקרים רבים הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות מתאפיינת במספר מבוטחים תחת פוליסה וזאת מסיבות שונות, כמו חיסכון בעלות הביטוח, מניעת ויכוחים בעניין הכיסוי והאחריות בין הגורמים השונים (ובעיקר מבטחיהם) וכן חיסכון בסכומי ההשתתפות העצמית אשר עשויים להיות מוכפלים לפי מספר הפוליסות, לו כל גורם מהם היה מוציא פוליסה נפרדת. 

הסיכון בפוליסה משותפת למספר גורמים הוא בעיקר בקביעת גבול אחריות משותף לכולם בביטוח צד ג', כך אפשר, כי כאשר הסיכון שהתממש עולה על גבול האחריות, נוצר הפרש שאינו מבוטח (העשוי להגיע למיליוני דולרים). הפרש כזה עשוי להיווצר, אמנם בכל פוליסה רגילה לביטוח אחריות, אולם כאשר קיימים מספר מבוטחים לפי פוליסה אחת, מטבע הדברים נוצר ויכוח מי הגורם שישא בהפרש זה, אלא אם כן הדברים הוכרעו מראש בין הצדדים.

הגורמים אשר במרבית המקרים מופיעים בשם המבוטח בביטוח עבודות קבלניות (בדרך כלל, לפי הסכמים שנחתמו בין הצדדים) הם בדרך כלל:  היזם, הבנק המלווה, הקבלן המבצע, בעלי הקרקע (אם מדובר בעסקת קומבינציה), המפקח, קבלני משנה ועוד.

חברות ביטוח מסרבות לפעמים לכלול בשם המבוטח חברות שמירה.

עניין נוסף המוגדר לפעמים בפוליסות (או גם בהתחייבות חוזיות) הוא הגדרת זכויות וחובות של מבוטחים שונים. כמו למשל הגדרת המבוטח האחראי לתשלום הפרמיה (בדרך כלל הקבלן המבצע), המבוטח האחראי לקיום תנאי המיגון והפוליסה (בדרך כלל הקבלן המבצע), המבוטח הנושא בסכומי ההשתתפות העצמית (בדרך כלל הקבלן המבצע), המבוטח שמקבל את תגמולי הביטוח (בדרך כלל הקבלן המבצע עד סכום מסוים לצורך שיקום הנזק ומעל סכום זה הבנק המלווה), המבוטח שדעתו מכריעה ביישוב תביעות וכו'.

 

בנוסף לפוליסה נהוג לפעמים לערוך  ולדרוש את הביטוחים הבאים:

 

  1. ביטוח סיכוני טרור – חלק מהמבוטחים מוספים לביטוח כיסוי כנגד נזקי טרור לפי פוליסה מיוחדת.
  2. ביטוח רכוש הקבלנים ורכוש באחריותם (וכן האחריות בגינו) בפוליסה נפרדת  – כמו פוליסה לביטוח ציוד מכני הנדסי למחפרונים, עגורנים וכו' וכן ביטוח אחריות חוקית בגין הכלים באתר.